Oplatí sa dnes mať sporiaci účet?

Sporiaci účet v banke má dnes prakticky každý. Je súčasťou bežného účtu a spotrebitelia ho využívajú na uloženie voľných finančných prostriedkov. Ide o vhodné riešenie, kam patria voľné financie alebo je pre ich „bezpečie“ lepšie vybrať iný produkt na sporenie?

Sporiaci účet nie je na sporenie

Ide o skutočný paradox, ale na otázku, či sa oplatí mať sporiaci účet neexistuje správna odpoveď. Namiesto toho, aby sme sa pýtali, či sa oplatí mať sporiaci účet, je lepšie sa spýtať, na čo sa oplatí a na čo nie. V prvom rade je dôležité povedať, že pojem sporiaci účet je trochu zavádzajúce pomenovanie. Sporiaci účet vám síce finančné prostriedky uloží v relatívnom bezpečí, nakoľko sporiace účty podliehajú fondu na ochranu vkladov, ale prakticky vám nič nenasporí.

Súčasná inflácia má totiž v tomto roku dosiahnuť 5,1 %, no úrok na žiadnom sporiacom účte takúto úroveň zhodnotenia nedosiahne. V praxi to znamená, že peniaze na sporiacom účte každý mesiac strácajú svoju hodnotu. Namiesto toho, aby ste si sporili, tak si za ne môžete kúpiť stále menej, pretože v súčasnosti je úročenie na väčšine sporiacich vkladov kdesi na úrovni 0,01 %, čo je prakticky nič.

Na sporiaci účet patrí 6 mesačných výdavkov

Peniaze na sporiacom účte reálne nezarábajú, ale strácajú hodnotu. Má teda zmysel mať takýto účet? Určite áno. Na tento účet totiž patria financie, ktoré predstavujú sumu vašich výdavkov na 6 mesiacov. Ak splácate napríklad hypotéku alebo lízing, prípadne iné úvery, odporúča sa mať na sporiacom účte až 9 mesačných výdavkov. Na sporiacom účte sú totiž financie dostupné prakticky okamžite. Zároveň viete, s akou sumou môžete počítať, pričom za ich presun na bežný účet neplatíte žiadne poplatky.

Sporiaci účet je však oddelený od bežného účtu, čo má praktický význam, nakoľko na tieto peniaze bežne nesiahnete, ak to naozaj nie je potrebné. Sporiaci účet je preto ideálna možnosť na vytvorenie zlatej rezervy, ktorú môžete využiť na bežné platenie výdavkov, napríklad:

-        pri poklese príjmu v čase práceneschopnosti
-        pri strate zamestnania
-        pri neočakávaných výdavkoch – ak sa vám pokazí počítač, práčka, televízia alebo plynový kotol.

Vďaka tomu sa vyhnete nutnosti brať si na takéto výdaje nové úvery, ktoré vám na dlhé roky navýšia vďaka percentám za splátky vaše výdavky.

Zo sporiaceho účtu na investovanie

Ak si na sporiacom účte vytvoríte dostatočnú rezervu, garantujeme vám, že môžete žiť bez stresu. V prípade nečakanej situácie máte pokryté výdavky a nemusíte si požičiavať alebo riešiť nelichotivé finančné problémy. Určte si danú hranicu, ktorú chcete na sporiacom účte mať. Viete, že s týmito peniazmi môžete vždy počítať. Ak zo sporiaceho účtu financie vyberiete, snažte sa ich tam čo najskôr doplniť. Ideálne je tvoriť si rezervu s tým, že si na ňu budete odkladať približne 10 % príjmu.

Sporiaci účet však neslúži na sporenie a nie je vhodný ani na držanie veľkej hotovosti. Práve tu robí mnoho Slovákov závažnú chybu. Na účtoch v bankách majú zhruba 70 % svojho majetku, čo predstavuje 41,94 miliardy eur, ktoré sú každoročne okresávané infláciou. Celkový objem vkladov sa podľa údajov Národnej banky Slovenska dokonca v marci medziročne zvýšil o 9,6 %. Rástli najmä prostriedky na bežných účtoch, a to o 17,7 percenta na 24 miliárd eur.

Slováci majú teda úspory na bežných a sporiacich účtoch v objeme cez 41 miliárd a pri 5 % inflácie reálne stratia cez dve miliardy, ktoré by inak mohli zhodnocovať. Základom je preto financie nasporené na sporiacom účte nad hodnotu stanovených mesačných výdavkov investovať.

Investujte na dôchodok

Na sporiacom účte si nikdy nevytvoríte finančný vankúš, ktorý vám poskytne napríklad istotu v dôchodku. Pri súčasnej hodnote starobného dôchodku len niečo cez 500 eur a s vyhliadkami na žalostnú demografickú krivku je jasné, že reálna hodnota štátnych dôchodkov rásť nebude.

Najlepšie preto urobíte, ak financie, ktoré presiahnu spomínanú rezervu na výdavky, investujete do tretieho piliera. V treťom pilieri spravujú vaše financie skúsení manažéri, a tak je vyššia šanca, že sa nepopálite, ako keď sa budete snažiť investovať náhodne do vybraných akcií svojpomocne.

Navyše, takto môžete sporiť aj viac ako 30 rokov a vďaka tomu získavate v treťom pilieri možnosť využiť úrok z úroku. Plusom je aj daňová úľava 180 eur ročne a možnosť zaslať výnimočné platby, napríklad v prípade odmien. Odmeny si tak pretavíte na lepší dôchodok, čo sa rozhodne oplatí.

Vedeli ste, že..
...k 31. októbru 2021 bola priemerná výška starobného dôchodku 504,97 eura a predčasného starobného dôchodku 503,90 eur?

Peniaze zhodnotíte jedine investovaním

Okrem tretieho piliera je viacero možností, ako chrániť svoje financie pred infláciou. V prípade, že ročné zhodnotenie presiahne úroveň inflácie, vaše peniaze skutočne zarábajú. Využiť môžete niekoľko možností, ako:

-        Realitné fondy
-        Dlhopisové fondy
-        Fondy fondov
-        Zelené fondy
-        Akciové fondy
-        Akcie
-        Dlhopisy

Najlepšie je preto začať investovať čo najskôr a najmä do dynamických fondov. Tieto fondy majú najvyššiu mieru zhodnotenia vďaka vysokému podielu akcií, no na druhej strane sú známe aj prepadmi. Hodia sa preto skôr na dlhodobé investovanie. Rozhodne nedávajte do dynamických fondov peniaze určené na rezervu. Mohlo by sa totiž stať, že ich budete potrebovať práve v období, keď bude fond v poklese.

Zhrnutie

Sporiaci účet slúži výhradne na uchovanie hotovosti, ktoré viete okamžite použiť. Naopak, ostatné financie je lepšie investovať, napríklad aj na dôchodok, ktorý si zabezpečíte omnoho zaujímavejšie, ako keby ste sa spoliehali len na Sociálnu poisťovňu. Pritom vás to nebude stáť ani veľa, len pár percent zo svojho príjmu posielať napríklad do tretieho piliera.

Zdroje:

trend | setrisova | Finweb